Пенсионное планирование

Часто можно услышать от людей предпенсионного возраста следующую историю: «Всю жизнь работал! Было много денег, и куда все девалось? Сейчас ничего нет, да и доход уже не тот и на бытовые потребности не всегда хватает. Вот бы раньше мне кто-нибудь подсказал, что не стоит «проедать» все, что имеешь, а нужно думать о будущем... А сейчас уже поздно». Чтобы не оказаться в такой же ситуации необходимо уже сегодня задуматься на эту тему. Давайте подробно разберем, каким образом можно обеспечить себе достойное будущее.

Зачем и когда необходимо планировать свою пенсию?

 

До 2002 года выплаты пенсий в России осуществлялись согласно распределительной системе по «принципу солидарности поколений». Тогда все взносы, поступающие от работников в Пенсионный фонд РФ, распределялись между текущими пенсионерами. Минимальные выплаты одному пенсионеру складывались из выплат двух работающих граждан. Однако при ухудшающейся демографической ситуации работа данной системы становится менее эффективной.

Ожидается, что к 2020 году число работающих россиян на сотню пенсионеров снизится до 112 человек, а к 2041 году количество тех и других сравняется.Стало понятно, что из-за изменившейся экономической ситуации вскоре пенсионеров нельзя будет содержать только за счет отчислений работающих граждан.

Вторым фактором, негативно сказывающемся на доходной части бюджета пенсионного фонда, является большой объем (по разным данным порядка 30–50%) так называемой «серой» заработной платы, которая не учитывается в фонде оплаты труда (выдается неофициально) и с которой не идут отчисления в фонды, в том числе в ПФР. Нехватку средств приходится компенсировать ежегодно растущими бюджетными вливаниями (субсидиями).

Таким образом, благосостояние российских пенсионеров сегодня всецело зависит от финансового здоровья основного донора Пенсионного бюджета – госбюджета. В случае если у правительства начнутся перебои с доходами, пенсионеры одними из первых почувствуют это на себе.

Главным показателем, влияющим на благосостояние уже конкретного пенсионера, является коэффициент замещения (соотношение средней пенсии к средней зарплате). Размер средней пенсии в России за 2017 год составил 13 700 рублей. При этом средняя зарплата в России за 2017 год по данным Росстата составила 39330 рублей. Таким образом, коэффициент замещения в России составляет 34,8%. К сожалению, это максимальный уровень благосостояния, который способна обеспечить пенсионерам отечественная пенсионная система в нынешних экономических и демографических условиях. Это говорит о том, что человек после выхода на пенсию, должен сократить свой бюджет более чем в два раза. То есть отказаться от многих привычных вещей.

Оптимальным уровнем коэффициента замещения считается 70–80%. Падение доходов на 20% при окончании трудовой деятельности пройдет достаточно незаметно. И половина этой величины (~35%) – это, на самом деле, весьма достойный уровень поддержки со стороны государства. Ведь человек должен и сам позаботиться о достойном уровне существования в пенсионном возрасте и увеличить данный коэффициент своими силами. Именно так, как это делают в развитых странах.

Вполне понятно, что в возрасте 25-30 лет у человека еще не возникает мысль о том, как он будет жить после того, как ему исполнится 50-60 лет, а слово «пенсия» вызывает ассоциации с бедностью и болезнями. Однако во многих странах мира, описывая этот возраст, применяют словосочетание «золотые годы». На данный момент в нашей стране есть все возможности для того, чтобы вы смогли сделать ваше будущее обеспеченным, вам лишь нужно задуматься об этом вопросе уже сейчас, разобраться в устройстве пенсионной системы и начать действовать!

Как устроена пенсионная система в России

 

Ключевым моментом пенсионной  реформы 2002 года является переход от чисто распределительной системы, когда средства для пенсионеров распределялись поровну между всеми, к системе, которую можно назвать страховой или накопительно-распределительной. Принципиальное ее отличие  - в формировании двух пенсий: страховой и накопительной. 

Начнем с того, каким образом и из каких средств формируются ваши пенсионные накопления. С каждой вашей месячной заработной платы работодатель выплачивает социальные взносы в фонды в размере 30% сверх того, что выдается вам, как работнику. В фонды социального и медицинского страхования уходит 8% из 30%, на пенсионные нужды переводится 22%. Из них 16% идет на вашу будущую страховую пенсию, а остальные 6% - на накопительную.

Страховая пенсия (учитывается на индивидуальном лицевом счете работника в ПФР) формируется из взносов, поступающих от вашего работодателя. Эти взносы суммируются и к достижению пенсионного возраста составят определенный пенсионный «капитал», из которого будет рассчитываться будущая пенсия. Важно понимать, что страховые платежи, поступившие на ваш индивидуальный лицевой счет, сразу же идут на выплату трудовых пенсий нынешним пенсионерам, а накопление денежных средств на лицевых счетах происходит лишь в форме обязательств государства перед вами.

Накопительная пенсия - это те средства, которые также учитываются на индивидуальной основе, но они не будут расходоваться на выплату текущих пенсий, а вкладываются в ценные бумаги и другие финансовые активы для получения инвестиционного дохода, позволяющего увеличить размер вашей пенсии. В отличие от страховой части, этими накоплениями вы можете частично распоряжаться, а именно - выбирать организацию, которая будет управлять этими деньгами с точки зрения инвестиций в те или иные активы.

До 31.12.2015 г. каждый из лиц 1967 г.р. и моложе мог выбрать вариант пенсионного обеспечения:

Несмотря на то, что с 2016 г. «молчуны» утратили право на формирование накопительной пенсии за счет работодателей, они все равно имеют возможность увеличивать свои накопления. Почему? Дело в том, что с 2002 по 2013 гг. у них формировалась накопительная пенсия и на данный момент этими накоплениями клиенты ПФР также могут распорядиться.

Накопительная пенсия «молчунов» не сгорела и не перевелась в баллы - это миф!

Теперь накопительную пенсию «молчунов» можно сравнить с банковским вкладом без пополнения: пополняться за счет работодателя эта часть пенсии не будет, зато ее можно увеличить за счет высокой доходности.

Если 2002 г. ознаменован введением накопительной пенсии, то в 2014 г. произошло другое изменение: начиная с этого момента, страховая пенсия учитывается не в рублях, а в индивидуальных пенсионных коэффициентах (ИПК, баллах).

Они рассчитываются исходя из уровня заработной платы (уплаченных с нее страховых взносов), стажа и возраста выхода на пенсию.

При этом право на страховую пенсию возникает по достижении возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин при наличии страхового стажа не менее 15 лет и не менее 30 начисленных пенсионных баллов.

Что такое пенсионные баллы?

 

Пенсионные баллы– это некая величина, составляющая индивидуальный пенсионный коэффициент каждого гражданина. Каждому баллу ежегодно присваивается стоимость в рублях, соответственно, чем больше будет эта сумма, тем, соответственно, больше размер пенсии. Количество пенсионных баллов высчитывается по достаточно сложным правилам (подробнее об этих правилах можно узнать на сайте Пенсионного Фонда России, pfrf.ru).

Как можно уже сегодня увеличить будущую пенсию?

 

Во-первых, увеличивая вашу официальную зарплату. Тем самым увеличиваете отчисления как в страховую, так и в накопительную пенсии. Также, если в будущем вы обратитесь за получением пенсии на, скажем, 8 лет позже, то можете рассчитывать на увеличение выплат практически в 2 раза! Проверить увеличение в вашей ситуации вы можете, воспользовавшись уже упомянутым ранее калькулятором на сайте Пенсионного Фонда РФ.

Во-вторых, вы можете передать накопительную пенсию под управление негосударственного пенсионного фонда. Доходность инвестирования в НПФ в долгосрочной перспективе, как правило, превышает инфляцию за тот же период. Следовательно, накопления будут прирастать за счет инвестиционного дохода с большей скоростью, чем будет индексироваться страховая часть, что приведет к накоплению большей суммы, а значит, и к большим выплатам.

Также стоит обратить внимание на тот факт, что доходность НПФ, как правило, выше чем доходность Внешэкономбанка (в управление которому передаются взносы на накопительную часть пенсии «по умолчанию», если вы не производите выбор управляющего самостоятельно), поэтому вам следует внимательно подойти к выбору организации, которая будет управлять накопительной частью вашей пенсии.

Негосударственные пенсионные фонды

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — организация, деятельностью которой является обязательное пенсионное страхование и негосударственное пенсионное обеспечение. Накопительной пенсией может управлять ПФР или один из НПФ. И те, и другие инвестируют пенсионные накопления через управляющие компании (УК).

Все НПФ, работающие с накоплениями, прошли процедуру изменения организационной формы и сменили ее на акционерное общество. Акционирование НПФ позволило создать систему страхования пенсионных накоплений (по аналогии с системой страхования вкладов). НПФ формируют у себя резервы — внутренние гарантийные фонды, в которые отчисляется до 0,5% портфеля накоплений. Параллельно создан общий фонд гарантирования накоплений под управлением АСВ: в него как НПФ, так и Пенсионный фонд России будут отчислять по 0,0125% от своего портфеля. По решению ЦБ ставка может быть увеличена до 0,025% (при рискованной политике фонда) и даже до 0,05% (если отток накоплений у НПФ в течение года превысил 50%).

По принятому закону гарантийным случаем будет считаться ситуация, когда при выходе на пенсию у человека на счете окажется меньше средств, чем сумма накопительных пенсионных платежей (6% от зарплаты), уплаченных работодателем. Компенсацию фонд должен выплатить из резервов, если их не хватает, то из собственных средств, а если даже их не хватает или НПФ – банкрот, то за счет фонда АСВ.

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ

 

Все фонды работают на основании лицензии. Социальная значимость деятельности НПФ требует многоуровневого контроля. Его осуществляют Банк России и Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации.

Банк России – основной регулятор. Осуществляет государственное контроль за деятельностью фондов в целях соблюдения требований законодательства, регулирующего деятельность негосударственных пенсионных фондов, а также защиты прав и интересов участников и застрахованных лиц, иных заинтересованных лиц и государства.

Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации регулирует деятельность НПФ в части правоотношений между НПФ и ПФР, НПФ и участниками, застрахованными лицами и их правопреемниками.

Внешний контроль за деятельностью НПФ осуществляют специализированный депозитарий, независимый аудитор и независимый актуарий. Результаты проверок и контроля в обязательном порядке доводятся до сведения Банка России.

Ежегодно по итогам финансового года НПФ обязаны проводить независимую аудиторскую проверку. Аудит проходят: бухгалтерия Фонда (ведение пенсионных счетов негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионных счетов накопительной части трудовой пенсии, бухгалтерская отчетность фонда, осуществление выплаты накопительной пенсии и негосударственной пенсии, выплаты правопреемникам, а также ведение бухгалтерского учета и подготовка бухгалтерской отчетности управляющих компаний и специализированных депозитариев).

Внутренний контроль за соблюдением требований законодательства ведет внутренний контролер (должностное лицо или Служба внутреннего контроля фонда), за деятельностью исполнительного органа ведет ревизионная комиссия Фонда.

Вкладчики, участники и застрахованные лица могут сами контролировать полноту отражения фондом поступления взносов на основе информации о состоянии пенсионного счета. Ежегодно до 30 июля НПФ обязаны публиковать в СМИ отчеты о своей деятельности за отчетный год, а негосударственные пенсионные фонды, зарегистрировавшие заявление о намерении осуществлять деятельность по обязательному пенсионному страхованию, — годовой отчет о формировании средств пенсионных накоплений.

 СПИСОК НПФ, ВСТУПИВШИХ В СИСТЕМУ ГАРАНТИРОВАНИЯ (по данным АСВ на 24.10.2017 г.)

 Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?

При выборе НПФ важно обращать внимание на состав акционеров НПФ, историю их работы в сфере ОПС, а также финансовую устойчивость. Для простоты понимания, профессиональный рейтинговые агентства (РА) ежегодно проводят оценку фондов по множеству показателей и составляют рейтинг надежности НПФ. Можно обратиться к данным самых известных российских рейтинговых агентств.

Второй важный показатель, на который необходимо обращать внимание при выборе НПФ – это доходность. Так как пенсионные накопления – инвестиции с длинным (в среднем, 15-20 лет) горизонтом, то для правильной оценки фонда нужно рассматривать не только доходность, которую показали фонды за прошедший год, но и накопленную доходность, начисленную на счета клиентов за несколько последних лет.

И , наконец, чем больше у фонда средств пенсионных накоплений в управлении, и чем больше количество клиентов -  тем больше людей ему доверяют!

Рейтинги НПФ ведущих РА России:

 

Рейтинг надежности НПФ РА "Эксперт": смотреть рейтинг

Рейтинг надежности НПФ РА "НРА": смотреть рейтинг

Рэнкинг НПФ по объему пенсионных накоплений в управлении: смотреть рэнкинг

Рэнкинг НПФ по количеству застрахованных лиц: смотреть рэнкинг

ТОП-10  НПФ по величине собственного имущества: смотреть рэнкинг

Рэнкинг НПФ по доходности накоплений: смотреть рэнкинг