Управление кредитами

Управление кредитами

Долговые финансовые инструменты позволяют практически любому гражданину приобрести необходимое имущество, а погашать стоимость в течение комфортного для него периода времени.  Сегодня в России наиболее доступны и распространены следующие инструменты: кредиты, кредитные карты и карты рассрочки. Эти инструменты, при грамотном использовании, способны существенно улучшить качество жизни человека, не загнав его при этом в долговую яму.

К сожалению, далеко не все умеют правильно пользоваться кредитами, а не знание основных правил может привести к очень печальным последствиям. Управление кредитами, как и управление накоплениями -  важная составляющая финансовой грамотности населения, поэтому основы пользования кредитными инструментами должны знать абсолютно все граждане.

Чем отличается кредит от кредитной карты?

 

Кредит (потребительский) - это услуга, в рамках которой банк одалживает вам, как заемщику, деньги на определённый срок и на определённых условиях. Банк выступает в роли кредитора, то есть предоставляет кредит. Вы, как заёмщик, принимаете денежные средства и обязуетесь их своевременно вернуть, заплатив банку вознаграждение в виде процентов и, возможно, комиссии за пользование деньгами. То есть банк «продает» или, точнее, дает в «аренду» деньги по цене, равной процентам и комиссиям.

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, позволяющая брать в долг у банка определенные суммы денег в пределах установленного кредитного лимита. В отличие от дебетовой / зарплатной карты, вы распоряжаетесь деньгами банка, а не своими собственными.

Основные отличия кредитной карты от кредита:

  • Срок: кредит может быть выдан на срок от 1 года до 5 лет, кредитная карта обычно имеет срок действия от 2-х до 4-х лет.
  • Процентная ставка: стоимость заемных денег по кредитной карте обычно выше, чем по кредиту. К тому же при использовании карты часто возникают комиссии за снятие наличных в счет заемных средств.
  • Ежемесячный платеж: для кредита платеж рассчитывается при получении кредита и не меняется за все время использования денег. Для кредитной карты минимальный платеж зависит от суммы использованных средств.
  • Возобновляемость: кредит не возобновляется после частичного или полного погашения, по кредитной карте вы можете вновь воспользоваться деньгами банка после внесения минимального платежа в пределах установленного лимита.
  • Цель использования: кредитная карта используется как платежное средство для ежедневных повторяющихся покупок на небольшие суммы, кредит предназначен для совершения крупных разовых трат.
  • Льготный период: при погашении задолженности по кредитной карте до истечения грейс-периода проценты за пользование заемными средствами начислены не будут.

Как выбрать кредитную карту?

 

Нужно обратить внимание на следующие основные показатели:

Кредитный лимит. Сумма, которую банк готов вам одолжить, ограниченна — каждый банк определяет лимит исходя из платежеспособности клиента. Если вы уже клиент банка, вероятно, лимит будет больше, чем в новом для вас банке. Кредитный лимит может быть увеличен, если вы регулярно тратите деньги с кредитной карты и аккуратно их возвращаете.

Грейс-период (льготный период). Почти у всех кредитных карт есть грейс-период — срок, в течение которого проценты за использование средств не начисляются. И если вы займете у банка деньги и вернете их в установленный договором срок, платить лишнее вам не придется. Обычно грейс-период составляет 30–60 дней. 

Расходы за использование карты. Кроме денег, которые вы, собственно, займете у банка и которые вам придется вернуть, кредитная карта может предполагать и другие расходы: процент за пользование, годовое обслуживание карты, комиссии за банковские переводы и за снятие наличных в банкомате.

Сравните все условия в совокупности. Например, невысокую плату за годовое обслуживание банк может компенсировать высоким процентом за пользование кредитом. Помните, что самый экономный способ использования кредитной карты — расплачиваться ею за покупки и услуги в обычных и интернет-магазинах.

Что такое карта рассрочки?

Карта рассрочки – это новый вид карты с кредитным лимитом, которые позволяют совершать покупки в рассрочку, без переплаты, но только у компаний-партнеров программы. У разных партнеров срок рассрочки разный: от 1 месяца (в этом случае это просто отсрочка платежа) до 12 месяцев. Платежи по рассрочке делятся равномерно по количеству месяцев. При этом вы не платите проценты по кредиту. Обслуживание карты бесплатное. Дополнительные расходы возникают только в том случае, если вы нарушаете взятые на себя перед банком обязательства по погашению ежемесячных платежей.

 

Период рассрочки — это количество календарных месяцев, в течение которых вы должны вернуть стоимость покупки.

Кроме этого, при пользовании картами рассрочки не потребуется вносить первый взнос — просто оплачиваете товар и все. Оплата же необходимой суммы по долгу должна быть сделана до окончания следующего месяца. То есть, приобретая товар в январе, оплатить первую часть долга нужно будет только в конце февраля.

Все эти особенности делают карты рассрочки очень выгодными для совершения регулярных покупок — отсутствие процентов и простая система расчета оплаты явно пойдут на пользу вашему бюджету.

Чем отличается карта рассрочки от кредитной карты?

 

По сути, карта рассрочки является кредитной картой со своими особенностями и нюансами. К примеру, она имеет все те же основные «атрибуты», которые характеризую обычную кредитку: льготный период, кредитный лимит, обязательный минимальный платёж. Но различия всё же имеются.

Кредитный лимит. При оформлении Карты рассрочки банк назначает вам, как и по кредитке, кредитный лимит, за рамки которого вы не сможете выйти при покупке товара. Этот лимит возобновляемый, то есть после очередного погашения он автоматически увеличится на сумму погашения.

Обязательный платеж у кредитной карты и карты рассрочки формируется по-разному. Он есть и в том, и в другом случае, но у обычной кредитной карты это минимальный обязательный платёж (в среднем 5-6% от суммы долга), а по карте рассрочки обязательный платёж является строго определённой величиной, которая автоматически рассчитывается после покупки в конце каждого расчетного периода (сумма покупки делится на количество месяцев рассрочки).

Держатель обычной кредитной карты может оплатить любую сумму не менее минимального обязательного платежа, а держатель карты рассрочки обязан оплатить рассчитанную сумму – ни больше, ни меньше. 

Льготный период. Срок беспроцентной рассрочки – это, по сути, льготный, он же беспроцентный период, действующий по кредитке. Напомним, что если вы сделали покупку и успели её погасить по кредитке за время действия льготного периода, то банк не начислит процентов за пользование заёмными средствами. По карте рассрочки, условно говоря, льготный период длится весь период рассрочки. Например, торговая сеть совместно с банком назначили 4 месяца, за которые вы должны погасить товар равными платежами, значит, весь этот срок и есть льготный период.

Использование. Держатель обычной кредитной карты может оплатить любую сумму не менее минимального обязательного платежа, а держатель карты рассрочки обязан оплатить рассчитанную сумму – ни больше ни меньше. По крайней мере, не меньше.

Штрафы за просрочку платежа. Если вы допускаете просрочку, то в обоих случаях вам придётся заплатить штрафы или пени. В любом случае информация о несвоевременном поступлении платежа будет в обязательном порядке передана в бюро кредитных историй (БКИ). Кстати, досрочно погашать по Карте рассрочки не имеет смысла, а вот по кредитке имеет. Чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше процентов заплатите банку.

Получить подробную консультацию и рекомендации по выбору оптимального кредитного продукта, а также забронировать презентацию для своего коллектива вы можете, обратившись в любое представительство Института